Российская финансовая система ищет пути выхода из-под санкционного давления путем ввода в банковскую систему отрасли «исламского финансирования». Эксперимент по введению в банковскую деятельность формата мусульманского (партнёрского) банкинга, который основан на правилах шариата, проходит половину отведённого ему временного интервала. Законодательно проект был запущен 1 сентября 2023 года с расчётом на двухлетний период (до сентября 2025 года). Площадками для запуска были выбраны четыре региона с большой долей исламского населения: республики Татарстан, Дагестан, Чечня и Башкортостан.
Инициативная цель проекта – адаптировать российские банковские структуры с учётом законов шариата – далеко не нова, и попытки её продвижения предпринимались давно. Но возможность реализации упиралась в юридические противоречия федеральному закону «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 – предлагаемые мусульманские банковские продукты попадали в разряд результатов производственной, торговой и страховой деятельности, что запрещено законом для банковских организаций.
Равиль Сейфетдинов, заместитель Председателя Духовного управления мусульман Российской Федерации по внутренним делам, в беседе с «Автор i» рассказал:
Примерно 15 лет назад уже велась подготовка к законопроекту по партнёрскому финансированию. Но тогда реализовать эту инициативу не удалось. Российское законодательство не позволяло данной форме банковских продуктов выйти на рынок и не давало полноценно сформировать банкам эту финансовую модель, а между тем есть общепризнанные мировые стандарты, выработанные авторитетными мировыми организациями. В частности такие, как AAOIFI – организация бухгалтерского учёта и аудита исламских финансовых учреждений в Бахрейне (островное монархическое государство в Персидском заливе – Примеч. авт.). Она проводила эти стандарты банковских продуктов более 10 лет назад. Более того, принцип исламского финансирования уже давно успешно применяется не только в арабо-мусульманском мире, но и в таких европейских странах, как Канада, Великобритания и Германия.
Погрузившись в историю шариатского финансирования, Равиль Сейфетдинов акцентирует внимание на том, что порядок финансовых взаимоотношений мусульман был регламентирован ещё полторы тысячи лет назад, и вот уже сотни лет исламские принципы не изменялись. Один из главных постулатов товарно-денежных отношений мусульман исключает ссуду денег в долг под проценты (ростовщичество) и штрафы за просрочку долга:
Общепринятая банковская система основана на принципе ссудного процента. А мусульманские банковские структуры предлагают партнёрские взаимоотношения. Европейская система кредитования (в большинстве случаев) подразумевает использование ссуды на усмотрение заёмщика, главное, чтобы клиент банка вернул деньги с процентами и в срок. Согласно принципам мусульманского финансирования, банк выступает как партнёр – делит риски и участвует в бизнесе вместе с заёмщиком. Он не берёт ссудный процент, не взимает штрафы. Это этический продукт, когда банк пытается не просто заработать, а быть ещё и соучастником действия – партнёром. И тем самым не загоняет людей в процентную кабалу.
Шариатский банкинг не строго конфессионален, неважно, кто выступает заёмщиком: мусульманин, христианин или иудей – нет религиозного и национального окраса (как халяльные продукты в магазине, которые может приобрести любой покупатель). Продавец на кассе не потребует декламировать аят из суры Корана или прилюдно предъявить иное доказательство принадлежности к исламу. Однако исламским банкам и их клиентам запрещено участвовать в финансировании торговли алкоголем, табачными продуктами, оружием, азартными играми, порнографическими материалами, и, конечно же, в производстве продуктов из свинины и других нехаляльных с точки зрения шариата продуктов.
Мусульманская система (как альтернативная форма европейской) по своей этике и философии имеет ряд неоспоримых преимуществ, и, по сути, не предоставляет на финансовый рынок конфликтующие со структурами западного образца банковские продукты. Но тогда возникает закономерный вопрос: почему в России (где, по последним данным, проживает около 20 млн мусульман), до 2023 года эта система не рассматривалась как дополнительная составляющая классической формы финансовых взаимоотношений?
Отвечая на данный вопрос, не стоит серьёзно брать в расчёт указанные выше законодательные препоны – как показывает практика, российская правовая система достаточна эластична, чтобы иметь возможность подстроиться под реалии времени, и ряд препятствий (среди которых предельно осторожный подход к новшеству со стороны банков-локомотивов, специфика внутреннего регулирования и структурирования, необходимость выхода на рынок с учётом всех рисков, отсутствие квалифицированных специалистов, стереотипы, связанные с понятием «шариат») выглядят неубедительно.
Финансовые отношения, основанные на принципах арабского шариата, появились в современной Европе в конце 70-х годов прошлого столетия и наибольшую популярность приобрели в англо-саксонской Великобритании, с которой у высшего менеджмента российских банков многолетние и очень трепетные отношения, выходящие за рамки формально-служебных. И не понимать значимой роли и места в экономике Туманного Альбиона мусульманских бизнес-структур банкиры не могли. А значит, не могли и не приглядываться к британским мусульманским банкам, чьи активы (по малоподтверждённым данным) почти на 20 млрд долларов США превышают активы Турции, Египта, Пакистана, Бангладеш и др.
По мнению финансовых экспертов, отработанная десятилетиями кредитно-финансовая модель вполне устраивала владельцев заводов, газет, пароходов даже при различных экономических потрясениях. Свой гешефт они получали всегда, а в кризисные периоды иногда даже больше, чем в годы относительного благополучия. Однако, пока не очень катастрофичные, но достаточно болезненные точечные западные санкции всё больше влияют на хорошее настроение представителей так называемой элиты. По последним данным, только США в очередной раз усилили антироссийское давление вводом санкций на 4800 россиян и организаций, затронув 80% банковской системы страны. Даже при том, что, как признаёт Пентагон, эти действия малоэффективны (за счёт сложности контроля их выполнения), санкции заставляют всё больше обращаться к дополнительным возможностям обходных путей поддержания экономики страны хотя бы в «витринных» рамках, соответствующих державному статусу РФ.
Александр Разуваев, член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров в беседе с «Автор i» заявил:
Это перспективное направление понадобилось для обхода санкций и привлечения инвестиций с Ближнего Востока. Руководство Банка России приезжало в Иран скорее всего для того, чтобы встретиться с аятоллой (высший духовный титул у шиитов, практически верховный лидер Ирана – Примеч. авт.). Как мне известно, именно аятолла конфиденциально контролирует финансовую сферу страны. По моим оценкам, объём инвестиций, на который предположительно могли рассчитывать представители России, мог составлять от 10 до 15 млрд долларов США.
Помимо Ирана ввод в российскую финансовую систему шариатской экзотики выведет на другой уровень отношения РФ с такими странами, как Саудовская Аравия, Турция, Египет, Пакистан, Бахрейн, Узбекистан, Туркменистан, Казахстан, Кыргызстан и Азербайджан – то есть, со всеми теми странами, где титульной религией является ислам. Как считает аналитик Александр Разуваев, этому будет способствовать тандем исламских финансов с промышленным майнингом, по которому в мусульманском правовом мире пока нет единого мнения. Не будет лишним также запустить индекс исламского банкинга на Мосбирже.
На сегодняшний день, в экспериментном введении исламского финансирования принимают участие 23 бизнес-структуры, среди которых торговые дома, микрофинансовые организации и банки. Среди последних «Сбер» (до 24 сентября 2020 г. – ПАО «Сбербанк»), «Т-банк» (до 5 июня 2024 г. – «Тинькофф банк»), ПАО «АК Барс» Банк и ПСБ (ПАО «Промсвязьбанк»). «Сбер» в каждом регионе уже открыл свои филиалы под исламские финансы. В проекте себя видят Москва и Санкт-Петербург. С осторожностью, но с большой заинтересованностью проявляет себя Торгово-промышленная палата Российской Федерации. Всё это говорит о том, что проект уже нельзя скептически назвать периферийным, и двухгодичный экспериментальный период можно считать не более, чем формальностью. Иного выхода, по всей видимости, нет, ведь, исходя из долгосрочных прогнозов Росстата, к 2046 году число мигрантов в РФ может увеличиться до 8,6 млн человек (а, как известно, основной прирост идёт из стран, где доминирующей религией является ислам).
Как сообщают изданию «Автор i» лица, близкие к кругам, где принимаются окончательные решения по вектору развития экономики РФ, проект не дойдёт до даты своего официального завершения: сформированный закон будет принят раньше или будет действовать под грифом «эксперимента» на своей завершающей стадии, но уже как полноценно сформированное законодательство, где его форма представления не будет иметь значения.
Добавить комментарий