Барабанная дробь в ожидании выхода на экономическую сцену цифрового рубля – одного из самых ожидаемых проектов Центробанка РФ, на отечественных финансовых рынках звучит уже с 2020 г., однако триумфатор в нарядном костюме так и не появился на освещённой прожекторами площадке.
Концепция цифрового рубля была заявлена пять лет назад, а тестирование проекта началось в 2023 г., и уже в июле этого же года был принят закон об операциях с электронными деньгами. Цифровому российскому рублю предстояло стать «третьей» формой национальной валюты после наличности и расчётов по банковским картам. Однако, как это часто случается, от закона на бумаге до его реальной реализации путь оказался непростым.
Так случилось и с цифровым рублём. Центробанк РФ как главный идеолог и регулятор отечественной цифровой валюты на первоначальном этапе вовлёк в масштабный проект 15 российских банков, 30 финансовых компаний, около 2 тыс. физических лиц, осуществил порядка 15 тыс. пробных платежей и 12 тыс. смарт-контактов (автоматических сделок без участия партнёров). После чего глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила о безусловной готовности цифровой национальной валюты к внедрению в широкие массы.
Согласно данным открытых источников и заявлениям уполномоченных лиц ЦБ, модель внедрения цифрового рубля была сформирована и готова к окончательному запуску с 1 июля 2025 г. Однако, незадолго до «часа икс», в феврале этого года, главой регулятора на корпоративной встрече с топ-менеджерами ЦБ было заявлено о том, что сроки внедрения цифрового рубля сдвигаются, причём, как будто бы по личным просьбам банкиров и бизнесменов, которым стало остро необходимо доработать некоторые нюансы, связанные с «обеспечением технологической независимости» новой формы денег. И всё же, судя по мнению большинства авторитетных экспертов и аналитиков, представители Банка России как будто бы чего-то не договаривают.
Анатолий Вассерман, политический консультант, депутат Госдумы РФ, в ходе беседы с «Автор i» высказал собственное мнение на этот счёт:
«Задержка со стартом проекта связана с опасениями ЦБ получить низкое число пользователей. Для того, чтобы цифровой рубль был средством массированных платежей, необходимо, чтобы субъектов, пользующихся им, было не сотни, а сотни тысяч».
Также считается, что разработчики цифрового рубля пока не могут предоставить гарантированную защиту от всех видов мошеннических действий. Как известно, ушлые современные компьютерные спецы сегодня всегда на шаг впереди любых передовых разработок. МВД России уже столкнулось с попытками мошенников убедить держателей финансовых средств на банковских картах перевести их якобы для «сохранения» на специальные счета цифрового рубля.
Дмитрий Абзалов, ведущий эксперт аналитического управления Центра политической конъюнктуры России (ЦПКР):
«На самом деле, цифровой рубль – это очень серьёзная проблема для банков. Пока инфраструктура не готова полностью. Вопрос связан ещё и с квалификацией персонала: контроль операций требует достаточных усилий, чтобы его внедрять. Не исключены мошеннические действия».
В первую очередь о банковской безопасности при внедрении «третьей» формы национальной валюты говорит в своих интервью и заместитель председателя ЦБ Зульфия Кахруманова.
Также существует мнение, что Центробанк РФ не в состоянии запустить отечественный цифровой проект из-за санкций США, так как не все более-менее значимые банки смогли провести «программную миграцию» с софта американской корпорации Oracle, которая прекратила сотрудничество с Россией в 2022 г.
Однако значительная часть сообщества, владеющая информацией по данному вопросу, перенос старта цифрового проекта с санкциями не связывает. Например, Анатолий Вассерман считает, что «технических проблем нет, так как используются уже существующие и проверенные технологии. Если работают «Яндекс. Деньги» (ЮMoney), то и цифровой рубль Центробанка, использующий по сути ту же технологию, заработает без проблем».
Аналогичного мнения придерживается и Алексей Каневский, председатель Комитета по экономике Московского городского отделения «Опоры России»:
«Все интеллектуальные и государственные ресурсы для запуска цифрового рубля есть. Вероятно, эта задача пока не является приоритетной для Центробанка».
Предположение о второстепенности государственного цифрового средства платежа для регулятора можно поставить под большое сомнение. Сейчас для России в условиях беспрецедентного санкционного давления, оказываемого на банковский сектор экономики, такая финансовая система крайне необходима, так как подразумевает решение сразу двух задач.
Во-первых, при анонсировании концепции цифровой валюты Центробанком ещё в 2020 г. подчёркивалась такая важная роль этого «третьего» вида валюты, как установление дополнительных и более надёжных вариантов взаимодействия со странами Евразийского экономического союза и Содружества независимых государств (при условии, что они примут у себя аналогичные средства расчёта). Схемы с взаиморасчётами через финансовые хабы дружественных стран, криптовалютой, золотом или бартером потеряли свою оригинальность и стали уязвимы. Чего стоит только заморозка российских счетов в, казалось бы, партнёрских странах Азии и Востока. А вот с цифровым рублём, как, по всей видимости, полагают в ЦБ, трансграничные взаиморасчёты будут более надёжны и по-джентельменски обходительны (в вопросе нивелирования санкционного давления особенно).
Во-вторых, лучшего средства для контроля финансовых потоков между организациями и среди рядовых пользователей пока придумать сложно. Система новой формы операционных расчётов такова, что можно буквально отслеживать движение каждого рубля (в отличие от крипты). Каждая малейшая операция (будь то через смартфон или «пластиком»), а также через POS-терминал отмечается, фиксируется и хранится в электронных схемах Банка России. Сами цифровые рубли будут находиться на цифровых кошельках опять-таки ЦБ, что даёт регулятору полную степень информированности о состоянии финансов пользователя новой единицы расчётов.
Судя по уверенным заявлениям Эльвиры Набиуллиной, можно с большой долей вероятности предполагать, что проект всё же будет запущен. Опыт показывает: этот руководитель весьма осторожен в обещаниях. Скорее всего, техническая база, персонал самого ЦБ и крупные структуры из ближнего окружения (или, скажем так, «равноудалённые») к запуску федерального стартапа действительно готовы.
Но можно поставить под сомнение готовность к этому игроков финансового рынка среднего и мелкого калибра. Ещё в период обсуждения проекта ввода цифрового рубля Ассоциация банков России предупреждала, что расходы на обновление инфраструктуры для этих финансово-кредитных организаций будут весьма обременительны, ведь внедрение новой платёжной системы предполагается сделать обязательным пунктом для всех отечественных банков. А из этого можно сделать убедительный вывод, что планируемый к реализации массовый характер распространения проекта далёк от заявленного регулятором, и в итоге мы рискуем получить сырой и недоработанный продукт.
Также вызывает скепсис комфортное принятие «новой формы» рубля простым населением. И это даже несмотря на то, что по последним данным маркетинговых исследований, доля россиян, предпочитающих платежи через гаджеты и банковские карты, составляет 70%. Наличие у людей «избытка денежной массы», которую можно частично диверсифицировать в цифровой рубль, также не может стать спусковым крючком для принятия решения об использовании цифрового рубля.
Как точно отметил директор Департамента денежно-кредитной политики ЦБ Андрей Ганган: «За последние 25 лет не было ни одного случая такого резкого увеличения (денежной массы – Прим. ред.) за столь короткий срок». Но генетическая настороженность россиян ко всему новому и исконно русское стремление усматривать в каждой инновации некий подвох скорее всего будут влиять на текущую ситуацию в ближайшие годы. Тем более, что Центробанк как ключевой регулятор нового вида валюты обладает довольно широким кругом полномочий в этом отношении, например, он вправе вводить ограничения и запрет на пользование кошельком, а также может наложить на пользователя определённые взыскания (допустим, на основании задолженности того по кредиту). Более того, вклады в цифровой рубль не будут приносить доходные проценты как в банке, а выдача кредита и выплата любимого пользователями кэшбека в принципе не предусмотрены. Смущает и установленное лимитное ограничение (предположительно, в 300 тыс. рублей в месяц).
Согласитесь, не очень привлекательные перспективы для простого пользователя. Это, конечно же, не могли не осознавать разработчики проекта. Может быть, именно от этой перспективы и решила дистанцироваться первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова, которая в конце 2024 г. неожиданно для всех подала в отставку? Госпожа Скоробогатова курировала в ЦБ не только разработку альтернативы системе SWIFT и внедрение карты МИР, но и проект реализации цифрового рубля. Интересно, что за полгода до ухода со своего поста она открыто заявляла о широком вовлечении в проект реализации цифровой отечественной валюты населения страны.
Также существует вероятность, что «третья» форма денег разрабатывалась как некий «корпоративный» проект для ограниченного круга финансовых организаций и заинтересованных лиц, в котором обычные россияне не входят в целевую аудиторию. Поэтому увеличение временной дельты от заявления о начале запуска цифрового рубля до начала его реализации можно расценить как «внутривидовое» оттачивание этого ограниченного финансового механизма. Что, впрочем, не повлияет на цели Банка России – так необходимый ему рубль непременно появится на финансовой сцене страны. Как утверждают ведущие отечественные аналитики и эксперты, не позднее конца 2025 г.
Добавить комментарий