Существует три вида кредитов, от которых лучше отказаться, чтобы не попасть в долговую спираль. Об этом рассказала магистр права, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили в беседе с агентством «Прайм».
По словам эксперта, при оформлении займа риски можно разделить на две группы: связанные с условиями договора и с положением самого заемщика. Опасность таят займы под процент выше среднего по рынку, условия с обязательной покупкой дополнительных финансовых продуктов (например, страховок), а также непонятные правила досрочного погашения.
Валишвили выделила три вида кредитов, от которых следует отказаться однозначно:
1. Кредиты в валюте при заработке в рублях. Валютные риски могут сделать платежи неподъемными даже при небольшом колебании курса. В текущих геополитических условиях курс рубля остаётся волатильным. По данным Банка России, в марте 2026 года официальный курс доллара колебался в диапазоне 80–85 рублей, а евро — 92–97 рублей. Эксперты не исключают дальнейших колебаний в зависимости от ситуации на Ближнем Востоке и цен на нефть. Для заёмщика, получающего зарплату в рублях, валютная ипотека или потребительский кредит становятся «лотереей», где выигрывает только банк.
2. Перекредитование. Оформление нового займа для оплаты предыдущего ведёт в долговую спираль, из которой сложно выбраться. По данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), в 2025 году количество рефинансированных кредитов выросло на 35%, но эксперты предупреждают, что это эффективно только при значительном снижении ставки (минимум на 2-3 процентных пункта) и отсутствии комиссий. В противном случае заёмщик лишь увеличивает общую сумму долга за счёт новых сборов и продления срока выплат.
3. Микрозаймы при отсутствии регулярного заработка. Высокие проценты (полная стоимость кредита может достигать 292% годовых) и короткие сроки делают их особенно опасными для людей с нестабильным доходом. По данным Центробанка, средняя переплата по займу «до зарплаты» на сумму 10 тыс. рублей сроком на 30 дней может составить 1,5–2 тыс. рублей, а в случае просрочки — многократно увеличиться за счёт пеней и штрафов.
Напомним, что по итогам 2025 года совокупный долг россиян перед банками достиг 37 трлн рублей, увеличившись на 18%. Уровень долговой нагрузки (отношение платежей по кредитам к доходам) превысил 50% у 12% заёмщиков.
С 1 января 2026 года Банк России ввёл новые макропруденциальные лимиты (МПЛ), ограничивающие долю кредитов, выдаваемых заёмщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80%. Для кредитов наличными этот порог снижен до 15% от общего объёма выдач, для кредитных карт — до 10%. Это делает получение нового кредита для высокодолговых заёмщиков практически невозможным.
С 1 сентября 2025 года действует механизм самозапрета на кредиты: россияне могут установить запрет на онлайн-выдачу кредитов и займов через портал «Госуслуги», что защищает от мошенников и от импульсивных решений.
Ранее эксперт по кредитованию и инвестициям Эльвира Глухова призвала россиян брать ипотеку в ближайшее время, но предупредила, что при нынешних 20% годовых ежемесячный платеж даже по небольшой квартире и на большой срок составит 130–200 тысяч рублей в месяц. Для большинства семей это неподъёмная нагрузка. Эксперты советуют рассматривать ипотеку только в рамках льготных программ (семейная, дальневосточная, IT-ипотека) с субсидированной ставкой 6–12%.
В условиях высокой ключевой ставки (с 20 марта 2026 года — 15%) и неопределённости на финансовых рынках, совет Мери Валишвили отказаться от валютных кредитов, перекредитования и микрозаймов при нестабильном доходе остаётся крайне актуальным. Заёмщикам рекомендуется внимательно читать договоры, рассчитывать полную стоимость кредита и не брать на себя обязательства, которые невозможно выполнить при ухудшении финансовой ситуации.
Добавить комментарий