Радикальный переход к иной схеме финансовых расчётов в РФ возможен только после смены нескольких поколений и отказа от «кубышки со звонкой монетой» в пользу тотальной информационной грамотности.
Вопрос о полном отказе от наличных денег в России не нов, но в последние годы эта тема всё чаще взрывает финансовое сообщество. Последним поводом к новой волне обсуждений стало недавнее заявление заместителя генерального директора АО «Гознак» Георгия Корнилова о том, что через пять лет, к 2030 году, обсуждение необходимости наличных денег примет новый оборот. Свою мысль Георгий Корнилов обосновал документально: в обороте на наличные деньги сегодня приходится только 10% платежей, что делает бумажные купюры и металлические деньги довольно «дорогим» для банковской системы страны удовольствием.
Действительно, общие финансовые тенденции сейчас таковы, что исчезновение наличных денег в кошельках россиян неминуемо, и актуальные данные Банка России, касающиеся объёмов розничных покупок и безналичных расчётов в точках общепит , это наглядно подтверждают: доля платежей, совершаемых с помощью СБП, Mir Pay, SberPay, QR-кодов или биометрии, уже превысила 83%. По результатам опроса организаций, занимающихся маркетинговыми и социологическими исследованиями, порядка 70% граждан РФ перестали носить с собой наличность (с 2020 года число тех, кто не пользуется наличными, выросло вдвое, а с начала 2024 года показатели наличности в общероссийском обращении снизились на 600 миллиардов рублей). Более того, с июля 2025 года Центробанк предлагает обязать торговые и сервисные организации полноценно использовать цифровой рубль.
Исходя из того факта, что электронные платежи сегодня уверенно вытесняют традиционный кэш, может сложиться иллюзия, что если не мы, то уж точно наши дети или внуки застанут то время, когда бумажные купюры и металлические монеты можно будет найти только у нумизматов. Но пока это всё-таки преждевременно: говоря словами поэта Николая Алексеевича Некрасова: «Жаль только — жить в эту пору прекрасную // Уж не придётся — ни мне, ни тебе».
И вот почему: в силу ряда характерных особенностей отечественного самосознания огромная масса населения по-прежнему не может обойтись без наличных денег. Приведём наиболее существенные факторы, препятствующие полному отказу от кэша на территории РФ в настоящий момент.
Активное сопротивление отказ от наличных встречает со стороны, конечно же, пожилых людей. И это легко объяснить: большинство пенсионеров сегодня получает пенсии традиционно, наличными деньгами, в отделении банка или через работников почты (по данным Министерства труда и социальной защиты РФ за 2021 год, таких граждан — 12 миллионов, а это каждый четвёртый живущий в стране пенсионер). Многие старики не могут пользоваться электронными переводами или принципиально не желают (боятся, стесняются, не имеют средств) осваивать что-то новое. Понятно, что для людей почтенного возраста также важна возможность живого общения со служащими почты или банка, с соседями по очереди.
Весьма чувствительны к выплатам денег исключительно через банковскую систему, с помощью наличных средств, категории лиц, имеющих просроченные задолженности по кредитам. Федеральная служба государственной статистики (Росстат) приводит угрожающие цифры: из 119 миллионов россиян старше 16 лет непогашенные кредиты в банках и МКО имеют 40%, а это, ни много ни мало, 50 миллионов российских граждан. Высокая закредитованность населения вынуждает должников искать работу исключительно с наличной оплатой (в противном случае все поступившие на счёт средства будут списаны в пользу непогашенных задолженностей, чему многие должники активно сопротивляются, так как не планируют или не имеют возможности погасить кредиты).
Еще один фактор — традиционное недоверие россиян к хранению крупных сумм на электронных банковских счетах, а также опасение потерять личные средства из-за интернет-мошенничества. Надо сказать, что только за первый квартал 2024 года со счетов людей, проживающих на территории РФ, было похищено около 4,3 миллиардов рублей. Более того, по самым оптимистичным прогнозам аналитиков «Сбера», общая сумма, переведённая мошенникам доверчивыми россиянами, к концу 2024 года достигнет уже 250 миллиардов рублей. Благоприятствует этому и тот факт, что сегодня мошенники постоянно совершенствуют свои методы: модернизируют устаревшие схемы, применяют различные виды кардинга, и, судя по многомиллионным убыткам с карт простых пользователей, пока они действуют с гораздо большим опережением, чем нерасторопные специалисты служб безопасности банков.
Говоря о противодействии уходу наличных форматов денег, не стоит забывать и о жителях отдалённых и небольших населённых пунктов, зачастую существующих не только без дорог и элементарных удобств, но и без передовых телекоммуникационных сетей. Шансы встретить в таком месте условную бабушку, торгующую у дороги яблоками с собственного участка с помощью POS-терминала, практически равны нулю (хотя и сюда медленно, но верно доходят новые технологии, а таксисты из глубинки все чаще предлагают оплатить проезд через QR-код, но всё-таки пока темпы освоения электронных форматов платежей жителями провинциальной глубинки России крайне низкие).
Не будем забывать и о губительном влиянии малопрогнозируемых техногенных факторов (таких, как аварии в энергосистемах регионального масштаба, способных надолго парализовать работу эквайринга в целых районах городов России), а моральная изношенность энергооборудования и недостаток квалифицированных рабочих кадров дают все предпосылки к возможным блэкаутам в будущем.
Маловероятен, но всё же возможен в качестве препятствующего уходу наличных из России и неприкрытый саботаж со стороны банковских клерков. Последние откровенно боятся лишиться работы с уходом кэша из кошельков российских граждан. Сегодня в РФ в 40 крупных банках насчитывается более 532 тысяч сотрудников кредитно-финансовых организаций, и без боя эти толпы скучающих менеджеров вряд ли покинут свои насиженные и хорошо оплачиваемые места.
С учётом всех препятствующих факторов, предположения о том, что наличные в ближайшие годы окончательно покинут отечественный платежный рынок, пока преждевременны. Важное дополнение: подтверждающим отказ от наличности фактором, как правило, выставляется общее снижение оборота во взаиморасчётах. Однако бумажные купюры не учитываются как один из видов сбережений. Приведём данные Банка России по предпочтениям относительно формы хранения сбережений населения за 2021 год: банковский счёт в рублях — 47%, наличные рубли — 36%. Если условно считать, что за три года предпочтения российских граждан практически не изменились, то почти каждый третий россиянин уверенность в завтрашнем дне видит в «кубышке со звонкой монетой», а не в абстрактных виртуальных рублях, которые так легко потерять. Последнее подтверждается и сводками новостей: что ни эпизод с мошенничеством, то обман пожилого человека на сотни тысяч, а иногда и миллионы личных сбережений.
Максим Радайкин, продюсер портала «Геоэнергетика ИНФО» в беседе с «Автор i» заявил:
«Сейчас, несмотря на принимаемые меры борьбы с теневой экономикой, она способна быстро подстраиваться под реалии. В случае отсутствия доступа к рублевой массе, финансовый «андеграунд» будет еще активнее перемещаться в наличную иностранную валюту и криптовалюту, тем самым усиливая негативное влияние на экономику страны в целом».
Полная отмена кэша не рассматривается даже в передовых северных странах Европы, где цифровизация уже достигла небывалых высот, а системы безналичных платежей с соответствующими сервисами доведены практически до совершенства. Даже в островном Сингапуре, где развитие ИТ-технологий дошло до создания собственного электронного правительства, государство не отказывается от бумажных денег полностью, сохраняя минимальный процент от общей массы наличности (пусть даже в качестве рудимента).
В технологическом плане Россия — это, конечно, не Швеция, не Финляндия или Дания, и уж тем более не Сингапур. Поэтому даже планировать дискурс об отмене наличных денег к 2030 году, как это предлагает Георгий Корнилов, пока очень и очень рано. Да и чеканка монет получается уж больно убыточной: деньги номиналом меньше 5 рублей по факту стоят меньше, чем весь процесс их изготовления. Многие представители банков сегодня искренне полагают, что наличность доставляет очень много дополнительных хлопот, иные вовсе мечтают собрать все бумажные купюры в России и сжечь их одним большим костром на Красной площади и там же переплавить в обелиск монеты в память об ушедшей эпохе кэша, а это, по состоянию на 2023 год, ни много ни мало 16,2 триллиона наличных денег. Кстати, работники Гознака на открытие памятника наверняка придут в трауре, ведь печатание бумажных денег и чеканка монет для них являются основными источниками доходов.
Но вот что интересно, дискуссию о перспективах вывода наличности из финансового оборота РФ анонсировал заместитель гендиректора по маркетингу и стратегии унитарного госпредприятия, которое состоит под управлением Министерства финансов РФ. Заявление поступило от лица, занимающего должность, скажем так, далеко не ключевую. Отсюда можно сделать следующий вывод: резонирующая новость появилась в СМИ не просто так, а, скорее всего, была запущена намеренно, и Корнилов здесь только простой «ретранслятор» информационного вброса, целью которого становится выяснение готовности общества к кардинальным экономическим переменам.
Так или иначе, но для радикальной смены финансовой формации — полной ликвидации наличности в кошельках россиян, в России, вероятно, должно смениться одно или даже два поколения. Не будем забывать и о необходимости повышения информационной грамотности, и о желательно равномерном технологическом развитии страны. На все эти важные процессы, очевидно, уйдут десятки лет. Пока же рассуждения о тотальном переходе на «цифру» и полном отказе от кэша звучат не более чем научной фантастикой.
Добавить комментарий